过年放假，各个亲戚家晃荡。-

哆啦由衷感慨，像爷爷奶奶那种退休后天天晒太阳的日子，真是爽。

只可惜，不干活就没有米吃。

钱袋子不服管教，难以“没心没肺”的享受幸福的退休生活。

我忍不住算算到底挣多少钱，才能安心养老？

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挣多少钱，才能退休？

美国的研究所，早先捣腾出个有意思的计算方法，

叫做4%原则。

他的意思就是，

你每年花的钱不超过账户余额的4%，

账户余额的收益率，达到4%。

让每年的花费=每年的收益，

你就可以不停的从账户取钱，从而自由退休。

具体怎么个算法，我给大家演示下。

以大雄为例，他每月需要生活费6000元，一年花7.2万，

所以按照4%原则，大雄只要挣7.2万÷4%=180万的本金。

就可以退休啦！

但，这是在一种很理想的状态下，没有考虑通货膨胀。

实际上180万，够用30年以上，不够用一辈子。

所以，在后面我也会给大家计算，通货膨胀下，养老需要挣多少钱。

02

1种投资法，攒养老金最佳

那么怎么才能实现4%的稳定收益呢。

关于这点，美国研究所也麻利的研究好了。

他的意思是：将投资组合里至少50%的钱，投到股市里面，剩下的投债券。

即使是经济形式变动，这种4%安全提取法，也可以让你稳住脚跟。

但这一研究，终究是针对美国国情的。

挪到中国来，就面临两个问题。

第一，就是股市风险。

我们看下图，明显就能发现A股波动率远高于美股。

A股风险更大，稳定收益更难。

所以，为了增加稳定性，我们可以抛弃股票基金+债券的投资方式。

选择“年金险+基金”的投资组合，

从而兼顾安全性和收益率。

第二，就是通货膨胀。

中国的通货膨胀，远高于美国，所以我们可能需要更高的投资收益，

才能拥有高枕无忧。

当然，比起靠投资收益吃饭，

有一份自己的养老金，无疑更加稳定。

下面进入重点，我们来算算，

在通货膨胀下，大约要存多少养老金才够养老？

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4%通货膨胀下，多少钱才够养老？

还是以30岁大雄为例。

大雄现在每月消费6千，一年消费7.2万，

假设每年通货膨胀率为4%，他想要在退休后保持同样的生活水平。

30年后每年需要花的生活费为7.2*（1+4%）^30=23.3525万。

假如，大雄打算，存满60-90岁的养老金。

而他买的养老金收益率为4%，

那么多少钱才够他养老呢。

我用Excel表格给大家计算好了。

在4%的年通货膨胀率下，

大雄想要维持30年前，年消费7.2万的生活水平。

61岁，需要消费约23万。

70岁，需要消费约33万。

80岁，需要消费约49万。

90岁，需要消费约73万。

所以，大雄60岁时，

他的养老金账户就得有641万的资金，才能保障后30年的消费。

那么30岁的大雄，想要在60岁时养老金账户有641万左右，

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最后说下

通货膨胀，真的非常可怕。

80年代，万元户非常稀有，搁哪都让人竖起大拇指。

而40年后的现在，100万存款已经不够看。

18线小城市的一座房，都卖出100万。

可以说，通货膨胀是侵害我们养老金的最大凶手。

如果通货膨胀继续飙升，养老金收益不一定跑得过通货膨胀。

但是国家整体利率都在缓慢下行，我们不抓紧配置养老金，

手里的钱，每年贬值的更加厉害。

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