现在的大多数年轻人，都受过高等教育，思考也越来越理性。他们从各自家庭的经验来考虑，知道少子化家庭情况下，养老还是要靠自己，已经有越来越多的年轻人越来越早地筹划保障了。

很多年轻人选择的方式是定投

。实际上年轻人的理财知识非常丰富，知道银行存款只给去除了风险的最低利率，银行理财产品收益率又普遍不高。通过长期定投的方式，可以平抑风险，实现资产的保值增值和稳定增长。定投一般是投向股票类或者股指型基金。只要坚持下去，肯定能出现股市高点套现的。

定投的收益率浮动很大，也是有可能亏损的。但是每月定投1000元，能够保障我们不可能每次都买在山顶上。如果我们每年定投的钱，平均能够实现年化收益率8%的目标，35年后我们将有每年投资额度的172.31倍的总资金额度。也就是说每月投入1000元，一年总投入1.2万元，最终我们在60岁退休时定投完最后一期1000元后，能够拥有本金和利息206.7万元。

这是一笔相当不错的投资，就现在来看足够，支付一个老人老年以后的各种花销。可现在最大的问题在于，

35年后的206.7万究竟现值有多少

？

1990年青岛市社会平均工资是200元每月，2020年已经超过了6000元，30年我们收入增长了30倍，如果这样算起来假设未来的现金价值只有现在1/30的话，206.7万元不足现值7万元，那可是远远不足以养老的。

所以，定投养老等攒钱养老的方式，总会面临着收益风险和物价风险。

最好的做法，还是在积蓄养老之前，

参加社会养老保险

。社会养老保险是社会保障的基础，能够保障大家有一份稳定的基础养老待遇。目前退休条件是养老保险累计缴费满15年，到达法定退休年龄。一般最低基数缴费满15年，养老金也能领取800~1000元。缴费年限越长，退休养老金待遇越高。

退休养老金的基础养老金

跟社会平均工资挂钩

，比如说按照60%基数缴费一年，养老金可以增加0.8%的退休上年度社会平均工资。如果未来社会平均工资增加30倍，基础养老金也会增加30倍，但是我们缴费已经缴过了，所以不用再担心费用问题。个人账户养老金的记账利率，每年也会增长6%~8%并不低。所以，养老保险的保值、增值能力非常强。

退休以后养老金还会年年调整

，缩小跟养老金较高人员的待遇比例差距。比如说2020年退休人员基本养老金增加5%，但并不是人人基本养老金增加5%，而是国家采取的是定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整是人人增加相同的钱数，不管缴费15年还是40年，不管养老金5000元还是1000元，这样养老金增加的比例，很明显就向养老金较低的人群倾斜。

另外，

国家的退休条件更加灵活

。现在退休年龄是女性50周岁或者55周岁，男性60周岁；可是因病非因工失去劳动能力，男性可以50周岁，女性45周岁提前退休。退休以后，就有一份稳定的养老待遇保障。

所以说，年轻人还是首要参加职工基本养老保险，有多余的钱可以继续定投，用于结婚、买房、子女教育等支出，也可以尝试冲击一下财务自由。如果实现了财务自由，国家发放的养老金可就看不上了。

OGP

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